คำถามแรกไม่ใช่ว่าสินเชื่อแบบไหนถูกที่สุด แต่คือคุณต้องใช้เงินครั้งเดียวหรือทยอยใช้ และจะมีเงินคืนเมื่อไร ถ้าทราบยอดและวันใช้แน่นอน การขอตารางผ่อนเงินก้อนช่วยให้เห็นวันสิ้นสุดหนี้ ส่วนวงเงินหมุนเวียนต้องมีวินัยในการหยุดเบิกและกำหนดวันคืนเอง
ลองเขียนสถานการณ์ใช้เงินจริง
สมมติต้องจ่ายค่าซ่อม 30,000 บาทครั้งเดียว ให้ขอข้อเสนอทั้งสองแบบบนยอด 30,000 บาทและระยะเวลาเป้าหมายเดียวกัน ถามว่างวดละเท่าไร ชำระรวมเท่าไร และถ้าได้โบนัสมาโปะหลังหกเดือนจะปิดบัญชีอย่างไร
อย่าเทียบเปอร์เซ็นต์คนละฐาน
อัตราคงที่ต่อเดือนกับอัตราลดต้นลดดอกต่อปีเทียบตรง ๆ ไม่ได้ ขออัตราที่แท้จริงต่อปีหรือเอกสารเปิดเผยผลิตภัณฑ์ พร้อมรายการค่าใช้จ่าย สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้กำกับมีข้อกำหนดเรื่องดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม แต่ต้องระบุประเภทผลิตภัณฑ์ให้ถูกก่อนนำเกณฑ์มาใช้
วงเงินที่คืนกลับมาไม่ใช่รายได้เพิ่ม
หากเบิกใหม่ทุกครั้งที่ผ่อนคืน แม้จ่ายตรงเวลา หนี้อาจไม่ลดตามแผน ควรจดเงินต้นคงเหลือทุกเดือนและตั้งเป้าวันปิดหนี้ หากต้องเบิกซ้ำเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายประจำ ให้ทบทวนกระแสเงินสดก่อนเพิ่มวงเงิน
คำถามก่อนสมัคร
- ดอกเบี้ยเริ่มนับเมื่อไร และคิดจากยอดใด?
- ถ้าไม่เบิกใช้ มีค่าใช้จ่ายหรือไม่?
- การโปะลดเงินต้นหรือลดเพียงยอดเรียกเก็บ?
- ยอดรวมที่จะจ่ายหากทำตามแผนเป็นเท่าไร?
ใช้ตารางเดียวกันเก็บข้อเสนอ แทนการดูเพียงค่างวด
| สิ่งที่เทียบ | รับเงินก้อน | วงเงินหมุนเวียน |
|---|---|---|
| เงินที่ใช้จริง | ยอดโอนสุทธิหลังหักค่าใช้จ่าย | ยอดเบิกแต่ละครั้ง ไม่ใช่วงเงินอนุมัติ |
| วันสิ้นสุดหนี้ | ดูตารางผ่อนและเงื่อนไขเปลี่ยนแปลง | กำหนดยอดคืนและหยุดเบิกเพิ่มเอง |
| ต้นทุน | ขอยอดชำระรวมตามตาราง | ขอจำลองบนวันเบิกและวันคืนเดียวกัน |
| หากได้เงินก้อนมาโปะ | ขอยอดปิดและผลต่อสัญญา | ตรวจเงินต้นหลังตัดยอดและค่าใช้จ่าย |
ตัวอย่างสมมติ: มีวงเงิน 50,000 บาท แต่จำเป็นต้องใช้ 30,000 บาท ให้เปรียบเทียบจากยอดใช้ 30,000 บาท ไม่เพิ่มยอดกู้เพียงเพราะได้รับอนุมัติมากกว่า หากจะคืนภายใน 12 เดือน ขอทั้งสองทางเลือกจำลองการคืนตามเป้าหมายนี้ พร้อมแยกค่าธรรมเนียม อย่าสรุปว่าวงเงินหมุนเวียนถูกกว่าเพียงเพราะเดือนแรกเรียกเก็บต่ำกว่า
หากผู้ให้บริการให้มาเฉพาะยอดขั้นต่ำ ยังขาดข้อมูลที่จะเทียบต้นทุนถึงวันปิด ควรขอรายละเอียดเพิ่มก่อนตัดสินใจ และเก็บวันที่ของข้อเสนอไว้ เพราะอัตราที่ใช้กับผู้สมัครแต่ละคนอาจต่างกัน